Финансовая грамотность населения и ее повышение. Основы финансовой грамотности. Что такое финансовая грамотность и как ее повысить

Как понимать это выражение? Финансовая грамотность населения – это необходимый каждому члену общества от ребенка до взрослого, уровень определенных знаний в денежной сфере. Нужен этот уровень для того, чтобы уметь верно, оценивать рыночную ситуацию и принимать правильные решения.

Почему важно быть экономически грамотным?

Обладая такими познаниями, человеку дается возможность грамотно использовать свои сбережения и деньги в целом. Помогает полноценно осуществлять учет своих личных средств, избегая ненужных трат и долгов, учит планированию бюджета. Планирование трат на потребности и желания очень важно в сохранении бюджета, ведь именно расход большего количества денег, чем можно себе позволить, является одной из .

Кроме того познания в финансовой области помогают жителям страны сориентироваться в различных денежных премудростях, предлагаемых сегодня в экономической среде. К тому же дает возможность накапливать и страховать свои деньги.

Надо сказать, что от всеобщего уровня образованности жителей России будет многое зависеть и на ее экономическое положение.

Проблемы безграмотности населения

К сожалению, в России имеет место . Борьба с необразованностью в данной сфере важна как для конкретного человека, так и для государства в целом.

Отсутствие знаний может привести к последствиям негативного характера, которые скажутся потом, не только для пользователей валютных услуг, но и самого государства и общества.

Потому осуществление программных разработок по достижению образованности людей стало ключевым моментом для государственной позиции, причем не только для России, но и большинства развитых стран. Образованность людей поможет снизить риск личных задолженностей людей по потребительским кредитам, также снизит риск мошеннических воздействий со стороны участников рынка. А, как известно, кредиты широко распространены среди населения, их берут как для личных потребностей, так и для .

В России финансовая образованность людей находится на очень низком уровне. Всего небольшая часть людей способна сориентироваться в денежных сферах и их продуктах, предложенных такими институтами.

Неверные действия граждан

Хранение средств в домашних условиях наблюдается у половины россиян, но очевидно, что намного выгодней делать . Вторая половина вообще не желает сталкиваться с подобным инструментарием.

Страхование собственных сбережений вообще не ведомо людям и мало кто с ним сталкивался. Только четверть населения пользуется банковскими картами и то лишь, чтобы снять заработную плату в банкоматах. Россияне совершенно не умеют принимать правильные действия по регулированию своего капитала, имея постоянные долговые обязательства.

Самое неприемлемое то, что население России не стремиться выйти на международный уровень знаний в области денег и не желает принимать никаких специализированных советов.

Люди не умеют распоряжаться своими средствами и делают бездумные растраты. Для наших граждан большой редкостью является наличие . Но его отсутствие может стать причиной серьезных последствий. Недопустимо иметь всего одну цель, а не полноценный план, в котором нужно учитывать долгосрочные цели, вплоть до выхода на пенсию.

Люди не владеют знаниями о том, какие они имеют права, в качестве потребителя финансовых услуг и как их защитить в случае нарушений. Например, многие не догадываются даже о том, что банки обязаны раскрывать информацию про эффективность процентной ставки по требуемому кредиту.

Только малая часть людей знает, что государственная защита здесь не действует и, если придется столкнуться с утратой своих средств в инвестиционных фондах или при , то это будет, лишь их проблемой. Они думают, что государство будет должно им все возместить.

Программа повышения грамотности

Такие данные пугают и указывают на срочную необходимость взяться за повышение образованности людей на высоком государственном уровне и под его контролем.

Исходя из этого, была принята программа на повышение должного уровня знаний для населения, рассчитана она на пять лет. Начальный этап уже реализовывается во многих российских регионах. В него входит: подготовка учителей и учебных программ, доработку и усовершенствование законодательной базы в области денежных услуг, а также возможных дополнительных прав потребителей. На данный проект было выделено государством порядка 110 миллионов долларов, причем большая часть выделена из федерального бюджета и лишь немного из средств Всемирного банка.

Основные источники обучения

В настоящем времени, население России получает огромную базу теоретических знаний. Которые получают из различных источников самостоятельно.

В составе источников можно назвать:

• телевизионные передачи на важную для потребителя тематику, обучающую основам управления средствами и инструментами капитала;
• создано большое количество специализированных интернет-сайтов, на которых размещена вся обучающая информация, а также есть форумы, где человеку могут ответить на его вопросы специалисты в данной сфере;
• есть огромное количество открытых бесплатных курсов для прохождения людьми по финансовой грамотности;
• бесчисленное количество познавательно-обучающей литературы в печатном варианте;
• показ тематических телепередач, и многое другое.

Но как показывает мониторинг населения, все-таки россияне привыкли получать опыт только на собственных ошибках.

Потому основное внимание в данный момент было направлено на своевременное . В надежде на то, что им удастся добиться успехов за счет полученных знаний в раннем возрасте.

“Финансовая грамотность населения” – это проблема всей нации и чем скорее это поймут люди, тем скорее мы начнем жить лучше.

В годы кризисов финансовая грамотность граждан РФ резко возрастает. Национальное агентство финансовых исследований опубликовало результаты апрельского опроса, по которому каждый пятый житель России положительно оценил свою компетентность в денежных вопросах. Это число за 2 года выросло с 13 до 20 %. Половиной наших граждан их финансовая грамотность считается удовлетворительной, в 2013 г. такого мнения придерживались треть опрошенных.

Удивительнее другой факт: этот рост оказывается дутым. Эксперты признают: увеличение в СМИ потока информации о финансах вызывает иллюзию осведомленности граждан в сложнейших вопросах. Жителями Москвы собственная финансовая грамотность оценивается выше, это связано с насыщенным информационным фоном, вездесущей рекламой.

Транслируемые по радио, ТВ, напечатанные в газетах новости фондовых площадок, рассуждения экспертов о курсах валют, фьючерсах и волатильности не закладывают основы финансовой грамотности. Напичканные информацией граждане не стремятся больше сберегать денежные средства или обстоятельнее изучать кредитный договор до его подписания. Мало того, иллюзия компетентности иногда приводит к необоснованной уверенности и рискованным действиям. Спадает волна кризиса – финансовая самооценка обычно снижается.

Что такое финансовая грамотность

Это совокупность опыта, знаний:
о финансовых рынках (обороте ценных бумаг, банковской системе, пенсионных, инвестиционных фондах), законах их функционирования;
об участниках денежных операций, их услугах;
умение ответственно и грамотно использовать финансовые инструменты.

Низкий уровень информированности

На деле финансовая грамотность населения остается низкой, – говорится в государственной «Стратегии развития финансового рынка». Сергей Пятенко, гендиректор Экономической школы компании ФБК, признаёт отставание на 30–40 лет от аналогичных показателей стран со сравнимой экономикой. Причины отставания исторические: это десятилетия вмешательства административного государства в естественные рыночные процессы, замораживание счетов во времена реформ, денежный дефолт 1998 г., финансовые пирамиды.

Сыграл определенную роль и менталитет русского православного человека, идеалами которого были щедрый бессеребренник, работавший за щелчки Балда, лентяй Емеля. Правда, эксперт уверен, что через пятилетку рыночных отношений россияне достигнут уровня финансовой продвинутости жителей Мексики и Бразилии.

Аналитик «Инвесткафе» Дарья Пичугина отмечает: азбука финансовой грамотности лучше усвоена молодежью 24–35 лет, активными пользователями интернета, лицами с высокой планкой доходов.

Четверть наших граждан не знают, чем занимается Центробанк, каждый десятый путает его со Сбербанком. Про систему страхования вкладов знают лишь 45 % населения. Многие россияне не умеют копить, инвестировать деньги; мало кто читает книги по экономике и финансовой грамотности. Из-за недоверия государственной финансовой системе при слове «кризис» многие представители населения закрывают депозиты, что вызывает дефицит средств и банкротство банков.

Развитые страны тоже не миновали подобных проблем. Зная о накопительной пенсионной системе, иностранные граждане сберегают недостаточно для достойной пенсии, злоупотребляют кредитами и попадают в финансовый «омут».

Для чего требуется повышение финансовой грамотности?

Интенсивно развивающийся рынок порождает незнакомые финансовые услуги, новых продавцов. Безграмотность людей отражается на уровне личных доходов и состоянии экономики. Завышенные ожидания выгоды, безответственные решения, невозвраты кредитов – неподготовленные потребители несут на рынок «некачественные» деньги. Повышение доли таких клиентов мешает стабильности экономики, ведет к недобросовестной конкуренции, повышению спекулятивных, панических настроений; лихорадке в финансовой системе.

Задача, поставленная правительством нашей страны, – повышение финансовой грамотности населения. Эта мера поможет увеличить долю «хороших» кредитов, создать в стране к 2020 г. целый класс частных инвесторов, научиться гражданам вырабатывать стратегию на период пенсии.

Пути решения проблемы

Пятилетняя национальная Программа, в 2011 г. стартовавшая в России, призвана популяризировать основы финансовой грамотности. Требуется научить школьников, студентов, взрослых работать с рыночной информацией, преодолевать консерватизм и не рисковать неоправданно.

Эксперты считают: необходимо сперва научиться вызывать у аудитории интерес к названным темам, а уже потом внедрять обучающие программы, где содержится азбука финансовой грамотности.

«Финансы просто» – так называется интернет-портал, открытый Сбербанком http://finprosto.ru/. Информация о банковских услугах преподнесена увлекательно, с использованием видео, реальных примеров, игр. На портале предлагается пройти интересный тест на финансовую грамотность. Специальный центр, где обучают планированию бюджета и тонкостям кредитования, создан Ассоциацией региональных банков России.

Для школьников и студентов разрабатываются учебники, доступно излагающие основы финансовой грамотности. Такие методы как ролевая игра, задачи, примеры из истории помогут повысить готовность к самостоятельному распоряжению средствами.

Настанет день, и все – от школьников до взрослых – научатся составлять личные финансовые планы, а услышав о консультации с соответствующим советником, не будут поднимать собеседника насмех. Финансовая грамотность – это условие для развития стабильной экономики, защиты и благополучия граждан.

Финансовую грамотность можно определить, как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.

Финансовая грамотность -- сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Быть финансовограмотным в современном мире важно:

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.

Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, -- лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.

Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать устойчивому развитию мировой экономической системы.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения - важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% - в Великобритании).

Что касается потребительских кредитов и займов до зарплаты, то они не большие. Поэтому клиенты банков не слишком внимательно вчитываются в детали договоров, и при малейшей просрочке банк начисляет им большие штрафы.

Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся - за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Государственная программа по повышению уровня финансовой грамотности населения рассчитана на пять лет (2011-2015 годы). В нее вовлечены федеральные и региональные органы исполнительной власти, общественные организации, страховые компании, банки - все, кто в той или иной мере участвует в повышении финансовой грамотности. «Та или иная мера» равна $113 млн., из них $88 млн. выделили из бюджета Российской Федерации. Одним из обязательных условий является софинансирование - средства на реализацию программы выделяются не только из федерального, но и из региональных бюджетов.

Региональными полигонами выбраны Волгоградская, Калининградская и Тверская области.

Вдобавок к вышесказанному, Международная общественная организация "Гильдия финансистов" и некоммерческое партнерство "Сообщество профессионалов финансового рынка "САПФИР" при поддержке Министерства финансов России и Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России организуют Всероссийскую акцию "День финансовой грамотности в учебных заведениях" 7 и 8 сентября в рамках Всероссийского профессионального праздника "День финансиста".

Актуальность исследования определяется тем, что современное общество находится в динамичном состоянии, постоянно меняющиеся условия требуют быстрого приспособления к ним. Рыночная экономика в последние года находится в условиях кризиса и требует от населения грамотности в своих поступках.

Цель работы состоит в изучении теоретических вопросов по формированию и повышению финансово грамотного населения страны.

По выражению кандидата на пост президента, Дональда Трампа: « Финансовая безграмотность ‒ огромная проблема. Люди постоянно впутываются в опасные ситуации только потому, что как следует, не подготовились» [ 1 ] .

Экономисты определяют финансовую грамотность, как одно из ключевых понятий экономики, оно определяется как совокупность всех знаний, умений и навыков о финансовом рынке, которые позволят человеку, будучи активным субъектом рыночной экономики, правильно оценивать сложившуюся ситуацию на финансовом рынке и принимать разумные решения.

Каждому предстоит жить в современном мире, в котором без знания основ экономики можно попасть в сложную ситуацию.

Поэтому задача повышения финансовой грамотности - сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для крупного бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков на финансовом рынке является импульсом для его развития на качественно новом уровне. Кроме того, повышение финансовой грамотности ведет к развитию малого бизнеса: владение базовыми финансовыми знаниями способствует избавлению человека от существующих стереотипов и внутренних фобий, что облегчает открытие собственного дела и повышает его жизнеспособность и финансовую успешность.

Финансовая грамотность является необходимым условием повышения качества жизни, ее повышение предполагает овладение человеком финансовыми знаниями в течение всей его жизни. Быть финансово грамотным значит грамотно управлять своими денежными средствами в любом возрасте. Дело в том, что пенсионерам необходимо грамотно распоряжаться своими накоплениями, не поддаваясь на уловки финансовых пирамид. А молодежь еще только приобретает навыки ведения бюджета, умение грамотно поступать со своими сбережениями.

Уровень финансовой грамотности проявляется в финансовом поведении населения. К компонентам, составляющим категорию «финансовая грамотность», относятся :

Финансовые знания;

Финансовые навыки, представляющие специфическую деятельность;

Финансовые компетенции, которые представляют способность человека применять знания, умения, успешно действовать на основе накопленного практического опыта при решении задач в области личных финансов. Примером финансовой компетенции может быть способность сравнивать существующие альтернативы при инвестировании и/или обращении за кредитом и осуществлять осознанный выбор финансовых услуг.

Перечисленные компоненты финансовой грамотности имеют большое значение, так как представляют сочетание определенного уровня финансовой грамотности граждан с их склонностью к риску. Склонность людей к риску представляет основную проблему не только для населения, но способствует проявлению негативных эффектов для государства и общества, то есть низкий уровень финансовой грамотности провоцирует высокую склонность граждан к риску. Кроме того, наряду с компонентами финансовой грамотности и склонностью к риску существует поведенческий аспект, то есть установки, означающие предрасположенность к восприятию и поведению в отношении объектов и ситуаций, касающихся личных финансов. К поведенческим установкам в финансовой сфере можно отнести:

Доверие (или недоверие) к финансовым институтам;

Экономический патернализм, предполагающий, что население ответственность за индивидуальные финансовые решения возлагает на государство, или экономический индивидуализм;

Экономическая индифферентность, то есть пассивное и безучастное отношение граждан к экономическим процессам в стране, или экономическая активность;

Приоритет прибыли перед соблюдением закона или приоритет соблюдения закона перед получением прибыли.

Все перечисленные компоненты финансовой грамотности, склонность к риску и поведенческие установки взаимосвязаны друг с другом и на практике проявляются в финансовом поведении граждан.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития актуальной задачей общественного развития.

Финансовая грамотность населения в таких странах, как США, Канада, Великобритания, Австралия, Чехия, Корея, приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций их предоставляющих и адресатов услуг). Во втором случае - о социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов населения).

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%) .

Вопросами изучения финансовой грамотности населения в РФ занимаются такие организации как: Всемирный банк, Международная платежная система «VISA», Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», Национальный фонд содействия финансовой грамотности. Впервые проблему финансовой грамотности населения в России стали обсуждать в 2006 г. на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов стран G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ. Основные направления повышения финансовой грамотности населения в России определены приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР) от 24.09.2009 № 09-237/пз «Об утверждении Основных направлений деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения» . На период 2015-2017 гг. в семи регионах России: Республика Татарстан, Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края, Архангельская и Саратовская области и г. Москва реализуются региональные программы повышения финансовой грамотности населения. В данных субъектах созданы региональные центры финансовой грамотности .

Согласно данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) было выявлено, что большинство россиян считают себя финансово неграмотными. Опрос был проведен в рамках совместного проекта с Министерством финансов РФ и Всемирным банком в июле ‒ декабре 2015 г. и охватил 5 тыс. респондентов из разных городов нашей страны в возрасте старше 18 лет .

Выяснилось, что лишь 2% соотечественников считают отличными свои знания и навыки, применимые к понятию «финансовая грамотность». Еще 13% отмечают, что знания и навыки у них хорошие, 42% ‒ удовлетворительные, 25% ‒ неудовлетворительные, 16% опрошенных и вовсе указали, что знаний по данному предмету у них нет, 2% затруднились ответить. У россиян наибольший интерес вызывает проблема защиты прав потребителей финансовых услуг (31%). Остальные предложенные темы вызвали примерно одинаковый интерес у респондентов - пенсионное обеспечение, планирование покупок длительного пользования .

В целом, по данным НАФИ, 21% взрослого населения России не являются пользователями банковских услуг. Самая большая доля находящихся вне отношений с банками людей приходится на села (25%), а также на Северо-Кавказский федеральный округ (27%). Большинство (55%) тех, кто не используют банковские услуги, оценили свои навыки и знания по управлению деньгами на 1‒2 балла из пяти возможных. Неудивительно, что финансовая грамотность прямо пропорционально связана с уровнем образования: среди минимально финансово грамотных 32% имеют образование ниже среднего.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители - это важная предпосылка для глубокого развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения жалоб потребителей, а также запрет недобросовестной рыночной практики.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так формирует его способность :

Обеспечить себя и свою семью;

Инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

Развить свой творческий потенциал с тем, чтобы реализовать свой потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Уровень финансовой грамотности говорит об уровне развития страны в целом. Есть еще и социальный аспект, о котором нельзя забывать: повышение уровня финансовой образованности работающего населения должно стать еще одним шагом к уходу от «серых» зарплат. В настоящее время большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Учитывая менталитет и психологию населения России, необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов» .

Так же в современном обществе необходимо учитывать то, что финансовая грамотность начинается с семьи, культура финансового поведения человека связана с семейным бюджетом и стратегией реализации потребительского поведения на каждом этапе жизненного цикла. Неумение планировать семейный бюджет и управлять семейными финансами чревато негативными последствиями, как для семьи, так и для общества в целом.

Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции :

1. Это позволит охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;

2. Стремительно будет расти доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.);

3. Именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.

Для решения проблемы финансовой безграмотности молодежи необходимы программы, направленные на формирование финансовой грамотности подрастающего поколения, которые смогут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся:

Доступность и увлекательная форма изложения;

Адаптация к возрастным особенностям восприятия;

Мотивация;

Непрерывность;

Массовость.

Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия.

Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием представителей образования и профессионального сообщества.

Финансовая грамотность является понятием, которое выходит за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.

Высокая финансовая грамотность населения страны оказывает положительное влияние на экономику государства, на уровень благосостояния и доходы граждан :

Повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансовых рынков, стабильность рынков;

Способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижает степень кредитных и репутационных рисков банков;

Повышает финансовое благосостояние граждан благодаря рационализации семейных бюджетов, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;

Обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

В ближайшие время потребность в повышении уровня финансового образования в различных странах будет увеличиваться. В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы пенсионной и налоговой системы, что может способствовать собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.

Полученные знания помогут не только лучше понять, как работает финансовая система страны, но и как выстраивается финансовая жизнь отдельной семьи. Поэтому финансовые знания являются также важными, как умение читать и писать, от финансовой культуры молодого поколения будет зависеть не только их личное благосостояние в будущем, но и устойчивое экономическое развитие страны. Финансовые знания позволят формировать культуру финансового поведения и повышать уровень финансовой грамотности не только среди студентов и школьников, но и их родителей. Эти знания нужны не только высокообразованным людям, способным осуществлять наукоемкие проекты, но и любому потребителю финансовых услуг.

Изменения, произошедшие за последние десятилетия в экономике, а также политике России, не оставили россиянам выбора – чтобы нормально жить в новых условиях, им пришлось волей-неволей овладевать азами финансовой грамотности. Сегодня быть финансово грамотным стало необходимостью практически для каждого члена общества, чтобы уметь правильно оценивать ситуацию на рынке, получая от этого выгоду, принимая правильные решения.

Финансовая образованность людей в России находится сегодня, к сожалению, на довольно низком уровне. Всего лишь небольшая часть населения способна сориентироваться в финансовой сфере и её продуктах.

Основы финансовой грамотности не изучаются в школах, не преподаются в ВУЗах, кроме профильных. В некоторых учреждениях наблюдаются робкие попытки вводить такой предмет, однако, подобное явление массового распространения не получило. Разноплановые программы в регионах, связанные с повышением финансовой грамотности населения, значительных результатов не дают. Поэтому имеет смысл задуматься, как решить данную проблему, занимаясь самостоятельно.

Важность экономической грамотности

Обладая необходимыми знаниями в экономике и в сфере финансов, человек имеет возможность грамотно, с пользой для себя использовать собственные сбережения и финансовые средства в целом. Финансовая грамота позволяет полноценно осуществлять учет средств, избегать ненужных трат, а также долгов, учит планировать бюджет, что важно для его сохранения. Привычка тратить денег больше, нежели можно себе позволить, становится одной из причин, приводящих к бедности. Помимо этого, зная основы финансовой грамотности, жители страны могут с легкостью ориентироваться в самых различных денежных премудростях, которые сегодня предлагает экономическая среда, накапливать и страховать собственные деньги.

Также от общего уровня образованности россиян будет во многом влиять экономическое положение страны. Борьба с финансовой необразованностью важна как в отношении каждого человека, так и в целом для государства. Осуществление программных разработок, связанных с достижением образованности людей, становится ключевым моментом в позиции государства, и не только для Российской Федерации, но также и для большинства развитых государств. Образованность будет способствовать снижению риска личных задолженностей населения по потребительским кредитам, а также рисков, связанных с мошенническими действиями участников рынка.

Неконтролируемые займы вкупе с потребительскими кредитами подрывают семейное и личное благосостояние граждан, неся в себе потенциальную социальную опасность. Поэтому в настоящее время особенно актуальна финансовая грамотность в сферах отношений по страхованию, банковских вкладов (депозиты), денежных переводов, в том числе услуги интернет-банкинга, кредитов (займы), виртуальных валют, инвестиций денег в строительство жилья, ценных бумаг, паевых инвестиционных фондов, а также накопительной части пенсий. Что такое финансовая грамотность? Под понятием финансовой грамотности подразумевается способность населения:

• эффективно управлять собственными финансами;
• производить учет расходов, а также доходов и осуществлять долгосрочное и краткосрочное финансовое планирование;
• уметь оптимизировать соотношение между потреблением и сбережениями;
• разбираться в тонкостях финансовых продуктов, а также услуг (рынок ценных бумаг, коллективные инвестиции), а также владеть актуальными данными о ситуации, которая складывается на финансовых рынках;
• обоснованно принимать решения по отношению к финансовым продуктам, а также услугам и нести за них осознанную ответственность;
• компетентно планировать, а также осуществлять пенсионные накопления.

Читайте также: Рентабельность инвестиций: что это, формула расчета по балансу

Существуют два ключевых момента, характерных для человека финансово грамотного.

Способы повышения грамотности в отношении финансов

Существует несколько способов, как повысить финансовую грамотность. Можно применять один из приведённых методов, но лучше воспользоваться сразу несколькими.

1. Делай как я . Совсем необязательно учиться у докторов экономических наук. Значительно больше пользы будет от мастер-классов действующих профессионалов, потративших огромное количество времени на непосредственное изучение практических вопросов. Чтобы стать успешным предпринимателем необходимо учиться у бизнесмена, маркетологом – у маркетологов, писателем – у писателя и так далее.
2. Самостоятельное обучение. Если возможности контактировать непосредственно со специалистами выбранного направления отсутствуют либо есть желание воспользоваться сразу несколькими источниками знаний, то можно воспользоваться огромным количеством статей вкупе с видеороликами, обучающими программами вкупе с уроками в Сети. К тому же подобный способ — хорошая возможность сэкономить деньги и время. Только стоит помнить, что многое в Сети является откровенным бредом, который не имеет ничего общего с реальностью. Однако есть и хорошие материалы, иногда абсолютно уникальные.
3. Обучение на собственном опыте. Финансовая грамотность – отрасль достаточно не изученная, появившаяся относительно не так давно. Поэтому на свет постоянно выводятся новые законы и правила, поэтому замечательный способ добиться личного успеха – это стать первооткрывателем. Исключительно на чужих знаниях далеко уехать не получится и развивать умение анализировать информацию придется в любом случае, дополняя перенятый у профессионалов опыт собственными наработками, неустанно совершенствуясь.